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北京报道,随着小额贷款牌照的日益普及,相关规定也开始出台。 4月1日,湖南省地方金融监督管理局(以下简称“湖南金融监管局”)印发《湖南省小额贷款公司委托贷款业务监管指引(试行)》(以下简称“湖南省金融监管局”)。 为指导小额贷款公司(以下简称“小额贷款公司”)规范委托贷款业务。 《工作指引》明确指出,小额贷款公司办理的委托贷款属于A类委托贷款,即符合条件的客户提供资金,承担全部贷款风险。 代贷款、金额、期限、利率等,监督使​​用,协助收回贷款。 但小额贷款公司不得作为委托贷款的委托人。 萨克斯研究院高级研究员苏晓睿告诉华夏时报记者,“去年下半年以来,湖南金融管理局在小额贷款公司监管方面动作频频,包括吊销部分小额贷款公司牌照。 金管局发布的指导性文件是对监管政策的进一步细化,有利于促进企业持续健康合规发展 湖南省小额贷款行业。” 《工作指引》强调准入门槛高,小额贷款公司委托贷款业务的“四要”是不得利用自身信息优势向委托方介绍借款人;不得提供任何 为借款人提供担保形式;不得垫付委托贷款资金;募集资金和吸收公众存款。 小额贷款公司单笔委托贷款金额在100万元(含)以上,任何时间点接受委托人数不得超过50人,贷款资金总额不得超过贷款资金总额的50%。 但并不是所有的小贷公司都能开展委托贷款业务,这需要一定的准入门槛,条件之一是小贷公司的分类监管评级 任何上一年度需为A级。根据湖南省金融管理局2019年1月23日发布的《湖南省小额贷款公司分类评级办法》,规定分类为 监督评分实行100分制。 评价项目分为3类18项,总分100分。 内容包括:公司治理与管理(25分); 合规操作(45分); 接受监管(30分),85分(含85分)及以上为A级。去年5月,湖南金融监管局披露的数据显示,截至2018年12月末,有 全省小额贷款企业217家,评价合格208家(9家企业未参与评价,其中开业不足1年)4家; 2018年末有4家网上小贷公司获评; 1家公司退出),其中A级64家,占比30.9%,比上年增长2.8个百分点。 此外,《工作指引》还要求小额贷款公司办理委托贷款业务的不良贷款率不得超过5%。 单从这两个条件,就可以排除湖南省的大部分想法。开展委托贷款业务的小额贷款公司。 为什么门槛这么高? “委托贷款对小额贷款公司意义重大,有利于调动企业资金,但如果处理不当,很容易落入非法集资的陷阱,因此开展这项业务需要一定的门槛。 " 苏小睿向本报记者承认。 当然,《工作指引》也提到了变相办理委托贷款业务的成本,即“省、地方金融监管局将对变相办理虚假委托贷款的,取消公司小额贷款业务发放资格”。 非法集资、吸收公众存款的行为,构成犯罪的,移送司法部门依法追究刑事责任。” 《表外业务工作指引》明确了小额贷款公司办理委托贷款业务的“边界”。 首先,小额贷款公司办理委托贷款业务,为客户提供金融服务。 它是一种代理性质的中间业务。 按照“谁委托、谁支付”的原则,向客户收取一次性手续费。 具体收费标准由小额贷款公司确定。 公司与客户协商。 小额贷款公司接受的委托贷款期限不超过一年。 委托贷款佣金由委托人支付,并以划转方式转入小额贷款公司基本账户。 小额贷款公司不得以任何形式向借款人收取费用。 其次,小额贷款公司只收取手续费,不承担贷款风险。 小额贷款公司在办理委托贷款业务时,应当向委托人充分说明委托贷款业务的风险和承担风险的原则,并提醒委托人委托资金无法收回的风险由委托人承担, 不得使用任何可能影响客户独立风险判断的风险。 误导性陈述,并签署了《委托贷款风险披露声明》。 三是《工作指引》指出,小额贷款公司委托贷款属于表外业务,应与自营业务分开管理。 委托贷款和委托资金不在资产负债表内核算。 期限、用途等,委托贷款费用计入公司损益。 说了这么多,门槛那么高,为什么小额贷款公司还要开展委托贷款业务呢? 苏小睿告诉《华夏时报》记者,一是有利于缓解资金供需矛盾,对资金使用效率起到更好的作用; 二是小额贷款自有资金有限,委托贷款可以缓解中小企业融资难。 实际上,通过这种业务,企业之间的借贷合法化了; 第三,委托贷款可以为小额贷款公司增加新业务,丰富其收入来源。 值得一提的是,今年以来,湖南省金融监管局出台了多项小额贷款行业规范性文件,其中一些为小额贷款企业增加了“紧缩咒”。 2月20日,湖南金融监管局发布公告称,决定取消。 衡阳市石鼓区汇通小额贷款有限公司等7家企业已颁发小额贷款业务资格。 为缓解受疫情影响的小微企业、“三农”和个体创业群体复工复产的资金需求,决定临时调整优化准入门槛等监管指标​​。 小额贷款行业和业务领域的限制。有效期为6个月。 一位业内人士告诉本报记者,虽然疫情期间的很多政策都是“临时性的”,但也正是这个“临时性”让小贷公司有了一点喘息的空间。 苏小睿认为,湖南金融管理局的举措值得借鉴。 以后其他省市可能会效仿(不一定限于委托贷款的形式),对小额贷款行业出台更详细的规定。 通过支持优质机构,淘汰劣质机构的手段,进一步促进小额贷款行业健康可持续发展。